经常看新闻联播的人应该都对一句话不陌生：切实解决中小微企业融资难融资贵的问题。国家这几年也确实花了很大的力气去做这件事情，不断加大对于中小微企业的扶持力度，很多银行也对中小微企业降低了贷款门槛，针对性的推出了很多信用贷产品和各种利率打折优惠。
所有问题的解决都需要一个过程，并不是找到了解决方法，就能立刻把问题解决的。融资难融资贵的问题也是如此，虽然国家花了很大力气去解决，但是问题依然存在。比如很多银行对于中小微企业的融资门槛虽然降低了，但是很多原则上的规定并没有改，比如控制多头借贷，审核纳税等级、纳税情况等等。再加上很多中小微企业主对于银行的融资政策其实并不是很了解，所以常常出现中小微企业主自信满满地去银行求融资，然后被银行以企业达不到放贷要求、或者系统大数据综合评分不足等原因拒之门外。
而且很多中小微企业主被拒绝之后还不知道自己到底为什么被拒绝，觉得自己挺冤，银行就是势利眼，故意不给中小微企业融资。说实话，银行确实是有点势利眼，但是很多时候还真不能完全怨银行，企业主自己的问题也是着实不小。这不，前段时间我就遇到了这样一位咨询者。
这位咨询者姓吕，就叫他吕总吧。吕总是一家信息科技公司的老板，主要从事软件开发等业务。吕总的公司才成立三年多一点，就已经实现了年营业额超1600万，年缴税超45万，还被评为了高新企业。按理来说，以吕总公司的情况来说，去银行申请融资那简直就是张飞吃豆芽——小菜一碟啊！然而理想很丰满，现实很骨感，当吕总怀着公司能够更上一层楼的憧憬去银行之后，等待吕总的并不是银行小姐姐们的笑脸，而是来自银行大哥的严词拒绝。一开始的时候，吕总以为是这家银行的原因，可在跑了几家银行之后吕总才发现，可能问题出在他自己身上，因为每家银行都拒绝了他。
可对于为什么拒绝他，银行并没有说明白，或者是银行说明白了但吕总没听明白。情急之下，吕总就找到了我，让我给他出出主意。说实话，当吕总说完他的情况的时候，我压力非常大，因为吕总告诉我说这次融资关乎到他们企业的生死，就全看我的了。好家伙，这是直接把企业的生死压在我身上了啊，搁谁谁也压力大啊。不过压力大也没办法，该完成工作还得完成啊。
在管理学上有一个著名的法则叫做吉德林法则，说的是把难题清清楚楚地写出来，便已经解决了一半，只有先认清问题，才能很好地解决问题。
所以我首先便根据吕总提供的资料，分析了吕总公司存在的问题，也就是银行拒绝吕总的原因。经过分析我发现，吕总的公司存在的问题真是不少啊，也难怪银行拒绝他了。
02
吕总的公司主要存在的问题有这么四个：
第一，吕总的企业在税务系统上显示有一条关于残疾人报税信息逾期未处理的记录。要知道，银行在审核企业的融资请求时，对于企业税务的审核是非常严格的，单这一条逾期记录可能就会让大部分银行拒绝给吕总融资。
第二，吕总之前为了方便，曾经在网上借过多笔小额信用贷款，全被记录在了吕总的征信里边。虽然这些小额贷款吕总都按时还了，并没有逾期，但是这些记录会让银行质疑吕总的经济实力，怀疑吕总不足以偿还贷款，要不然为什么总是办小额贷款呢？不就是缺钱嘛！从逻辑上来说，其实人家银行也没错。
第三，吕总之前在申请小额信用贷款的时候，因为对这些贷款产品不了解，所以试了很多家。这就导致了他的征信查询次数超级多，已经超出了正常的范围，所以引起了银行的怀疑。
前三个问题虽然很严重，但其实还不算太致命，最后一个问题那才是真的致命，吕总的公司在法院系统上存在一个尚未了结的合同纠纷的记录，也就是说，吕总的公司可能存在法律风险。对于可能存在法律风险的公司，银行拒绝融资请求那也是合情合理的。
在分析完问题之后，其实我的心就已经凉了一半了，吕总这种情况，我感觉应该不会有银行愿意给他贷款的。不过就像郑仁强老师常说的：事情不到最后一刻，谁也不敢保证就完全没有希望了。而且吕总看起来也不是那种糊涂蛋，他应该知道如果一个公司存在税务问题和法律问题，基本上是贷不到款的，所以我感觉里边可能会存在什么误会。
在经过和吕总的沟通之后我发现，果然存在误会。小额信用贷款和征信查询次数过多确实是实情，但是税务逾期的问题吕总并不知道。也就是说吕总的公司其实并不存在残疾人税务逾期的问题，因为他们公司就没有残疾人。而且吕总公司的合同纠纷是三年前的了，早就已经结案执行完毕了，更何况这次合同纠纷吕总公司还是原告，而且是胜诉方。只不过法院的系统一直没更新，导致被银行的大数据抓取了，再加上大数据只能抓取表面信息，不能了解具体内容，这才导致吕总公司好像存在法律风险似的。
也就是说，吕总公司其实在一定程度上来说是被银行的大数据系统“误杀”了。
03
既然是“误杀”的，那问题就简单了，吕总只需要能够证明自己的“清白”就行了。而且根据和吕总的沟通我了解到，吕总虽然总共需要六百万的贷款，但是并不需要一下就拿到这六百万，一期只需要两百万就行了，剩下的四百万差不多两个月之后再拿到就行。这样一来，问题解决起来就更容易了。
首先，在我的建议下吕总把从网上借的小额信用贷款都还清了，让自己处于无贷款状态。
其次，安排财务去税务局询问了残疾人税务逾期的情况，并向税务局说明了公司的实际情况，在得到税务局的确认之后清掉了税务系统上的税务逾期记录。
再次，就是我和吕总以及吕总公司的法务亲自去了一趟法院，在向法院说明情况之后更新了法院系统的合同纠纷案件信息。
在处理完这三件事情之后，吕总基本上就算是一个“清白之身”了。
在之后，经过对各大银行的中小微企业融资贷款政策进行研究之后，我给吕总的建议是带上他公司的各种文件，比如纳税证明、高新企业认证等先去建行贷款一百万。因为根据我的研究，当地建行对于像吕总这种高新企业的融资支持力度是最大的，更重要的是，建行在发放中小微企业融资贷款的时候会参考别的银行的贷款，如果你已经在别的银行贷了，建行可能就不贷给你了，所以得先做建行的。
在建行的贷款还算顺利，很快就拿到了一百万。随后我又让吕总去农行再贷款一百万。为什么选择农行呢？因为农行在发放中小微企业贷款的时候并不会因为你已经在别的银行贷过了就拒绝贷给你。农行的贷款也还算顺利，很快银行就完成了放款。在拿到这两百万之后，吕总的燃眉之急算是解了。不过我还是认真叮嘱了吕总，接下来的两个月，千万不要借小额信用贷款了，而且千万不要碰相关的产品，以保证征信查询次数不再增加。这样坚持两个月，吕总公司能够正常运转的话，剩下的四百万问题也就不大了。
前两天，两个月的时间到了，吕总再次联系我说需要再贷四百万。我让他打了一份征信报告，最近两个月确实没有新的征信查询记录了。这就简单了，我让吕总直接去银行申请就行了，结果也如我所料，四百万顺利批下来了。
事情到此就算圆满解决了。不过通过分享这个案例我想告诫一下广大的中小微企业主们：千万不要为了贪图方便或者省钱而随便借小额贷款，也不要乱查征信。而且在去银行贷款之前，一定要检查一下企业的税务记录和法律记录，避免出现税务问题和法律问题，要不然，等待你的必然是“冷冷的拒绝在脸上胡乱的拍”。
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